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　　活期存款9分钱，“宝宝军团”1块6，这就是近期一万元人民币投资在不同渠道上一天的收益差。和传统的银行理财相比，互联网金融不但收益更高，而且一个很聪明的设计是，它将每天的盈利额直接用数字显示到屏幕上。于是晦涩的财务参数瞬间变成今天能买几个馒头这样的“高、大、上”指标，让人看后顿觉精神百倍！

　　不过近段时间，越来越多的网友发现互联网理财似乎变得不像以前赚钱了。以往一万块一天能挣个1块7、1块8，可现在只能在1块6左右晃悠。虽然这一数值仍然远高于银行理财，可持续向下的走势总让人心里打鼓，互联网理财靠谱么？手里的余额宝是否要转成理财通？这么多家产品我该选谁……。一系列疑问让许多普通用户不知所措，也许接下来这篇文章，能够带你走出迷茫。

图1 如何挑选互联网理财产品

1.宝宝分类——你看到的“宝宝”其实不一样

　　目前市场中已上线的互联网理财产品大致可分四类，一类挂接的是普通货币型基金，优势是随买随卖，支持7x24小时实时到帐，收益率也很稳定，主要受国内短期市场融资成本影响（货币总供应量多少）。目前大家熟悉的阿里余额宝（挂接“天弘增利宝”）、微信理财通（挂接“华夏财富宝”）、苏宁零钱宝（挂接“广发天天红”和“汇添富现金宝”）、网易理财（挂接“汇添富现金宝”）以及百度百赚系列（挂接“嘉实活期宝”和“华夏现金增利”）均属此类。

图2 多数“宝类”其实就是一款货币基金

　　第二类是长固定期限产品，也就是我们俗称的“互联网理财二代”。这类产品会在申购完成后会自动冻结申购资金，直至合约期满方可提取。由于是“闭关运作”，因此在收益率和稳定性方面要较前者更有优势。当然这一类产品的投资标的也和货币基金类产品有着很大不同，一般会配置一定数量的资本类投资（如股票），目前余额宝推出的万能险产品便属于此类（资金锁定期1年）。

　　此外还有年前推出的各种“年底抢钱活动”，主要看中的是当时高昂的市场拆借成本，以银行协议存款为主。而且由于恰逢互联网公司推广产品的高峰期，不排除个别公司以垫资的方式手工拉高收益率。总之近10%的年化收益率看上去还是非常给力的，只不过时间较短（实际只能享受2~3个月）且需要抢购，因此多少有那么点可遇不可求的感觉！

图3 支付宝2月14日推出两款“二代理财产品”实为万能险

图4 10%的超高收益往往需要互联网公司自掏腰包，可遇不可求

　　第三类挂接的是银行理财产品，目前这类产品推广度不高，且和银行理财一样需要有一个固定的申购和赎回窗口。但作为互联网理财，它仍然有其独特之处。比如申购起点1000元起（银行一般5万起）、支持预约卖出（即预约后由网站在赎回日自动卖出）、大量7天14天等短期理财产品可供选择等等。同时收益率也和银行购买完全一样，长期来看还是靠谱的，目前只有天天基金网拥有类似产品。

图5 “定期宝”千元申购起点与开放式基金相同（数据来源：天天基金网）

图6 支持预约卖出，也是互联网理财注重人性化的一个体现

　　此外还有一种互联网理财产品也值得一提，这就是和“互联网理财二代”同一天上线的“腾讯定投宝”。由于推广上的问题，目前知道这款产品的人还比较少。简单来说，它有点儿像以前的基金定投，不同的是这里所投资的是一个名为“中证腾安价值100指数”的股票指数。从网站介绍来看，该指数关注的是一些价值被低估的中小型企业，且每隔一段时间定时更换，因此事实上它就是一款指数型股票基金。

图7 这是官网上有关“定投宝”的介绍（与银河基金合作）

　　作为一款互联网理财产品，腾讯定投宝也具有一些别人没有的看点，比如申购赎回全部免费，申购起点低等等。目前基金业普遍会有0.6%的申购费（这已经是互联网理财打完折扣的价值）和0.5%的赎回费，而且最低购买额度也被限定在1000元以上（这是单独购买的起限，定投最低为100元）。而定投宝则将这个门槛打破，费用全免且支持最低10元起存。当然作为一支股票基金，其实际市场表现如何还有待考验，毕竟其投资参考标的“腾安指数”也仅仅上线半年有余，风险程度远高于其他几款。