正在阅读：不能只看挣钱！互联网理财产品细节对比不能只看挣钱！互联网理财产品细节对比

　　实时存取堪比活期、超高收益大胜定投，一系列令人眼馋的看点，让各种“宝”们在这个春天着实火了一把。不过笔者注意到，虽然网上讨论热火朝天，可大多数网友似乎只关心一个问题，那就是谁的年化收益率更高！当然不可否认，买理财产品就是为了挣钱的。这就像你买了一辆汽车总得琢磨一下怎么配置保险一样，不同的理财产品间也会存在一些细节上的区别，但有时——光看挣不挣钱那是不行滴！

双台更省劲——购买流程对比

　　余额宝（阿里）、百发（百度）、零钱宝（苏宁）采用的是PC+手机的双平台策略，用户可以同时在网页、手机两个平台完成买卖及收益查看。而且注册过程也很简单，首次申请时只要绑定一下付款的银行卡号及手机号即可，之后就可以顺利完成操作了。

图1 互联网理财的注册多数比较方便，大多只要绑定一个银行卡和手机号即可

　　理财通（微信）目前没有专门的PC页面，用户需要在微信“我”→“我的银行卡”→“理财通”下进行买卖。注册过程很简单，购买成功后会自动关注“理财通”微信公众号，每日收益情况将通过这里进行提示。但很明显，微信的这个策略多少有那么点儿一条腿走路的感觉，尤其对于那些对手机支付还心存芥蒂的人来说，这可能是个不小的障碍！

　　活期宝（天天基金）同样采用了手机+PC的双平台模式，允许用户在任何一个平台完成基金买卖及收益查询。和其他理财产品只挂接一两支货币基金不同，活期宝同时挂接了8种基金，并且会自动挑出近期收益率最高的那个供你选择，这在同类产品中还是颇具看点的。甚至你还可以买入一支基金后再转成其他基金（活期宝挂接范围内），以保证手中的货币基金永远是收益率最高的那个。不过和竞争对手相比，天天基金的操作页面还是显得太“专业”了，远没有余额宝们那么“亲民”！

图2 天天基金的活期宝支持自动选优，这在同类产品中是一大看点

图3 天天基金的这个界面太过“专业”，远不像同类对手“亲民”

亲民的低门槛——申购起点对比

　　申购起点方面各家表现基本相同，几乎都是1元起（微信理财通为0.01元起），只有天天基金的活期宝略高一些为100元起步。当然这个数值在实际工作中也是对比一下而已，并没有太多实际意义，因为如果当日收益不足1分钱的话，个别基金公司甚至可能不会分配收益，且该数值也不会进行累加！

图4 多数互联网理财均为1元起步，相比基金公司“接地气”很多

　　此外支付宝还具有一项自动转入功能，设好保留金额后，“宝”中超出部分会在次日凌晨自动转入余额宝。这样的设计对于支付宝这种网购平台可谓量体裁衣，非常非常实用。

图5 “自动转入”很好地链接了余额宝和支付宝两大账户

“高富帅”必看——持有和转入上限对比

　　和传统的银行理财不同，多数宝类投资都是有持有上限的。也就是说，不是你想买多少就买多少，得听从人家网站的具体安排。目前多数宝类产品的持有上限被限制在100万，也就是说你在每家互联网理财产品里的投资不得超过人民币100万（按现在普遍6%的年化收益率算，一个月就是将近5000元收入，比俺累死累活地天天上班还多，土豪级人物呀~）。

图6 多数互联网理财产品都会有日转入金额及持有上限要求，即便土豪也得掂量着来~

　　当然这只是持有上限，对应基金公司出于日常管理的需要，也会有一些日充值限额，比如余额宝银行卡渠道（快捷）每日最高不超5万，支付宝渠道每笔不超100万（当然这也是单帐户持有上限，因此可看作是无限制）；微信理财通单笔1万~5万，具体取决于所用银行；零钱宝银行卡渠道（快捷）5千、易付宝初级认证用户5万、高级认证用户不限；百发百赚“利滚利版”（对应于嘉实活期宝）日充值上限10万元；天天活期宝没有限制。

图7 理财产品充值及持有上限一览

　　当然以上所说的只是银行卡快捷支付，如果是通过网银转帐则要宽松得多，不同银行以及不同安全级别下的转帐限额会有不同，大家可参考易付宝的帮助页面进行比较。如果你的银行支付限额无法满足需要，一方面可以通过升级账户安全级别提升限额，另一方面也可致电银行客服临时调升。

　　参考页面：http://sale.suning.com/OtherArea/bzzx/yhxe.html

图8 各银行支付限额分级（部分），详情请戳这里

　　值得一提的是，天天基金网的活期宝在这里分成了A类和B类两个页面，其中A类就是我们熟悉的普通货币基金（100元起），而B类则是专为土豪级人物预备的大额货基，其限额为500万元起售，这一点比起其他互联网理财产品可以算一大利好。

图9 超过100万的土豪不妨关注天天基金网

　　PS：和传统货币基金一样，互联网基金也有一个计息生效期，也就是说你只有在当日15：00之前完成的操作才被视为日内申请，次日（工作日）计息，如果超过15：00仍未完成支付，则会自动顺延一个工作日。

T+0有玄机——到帐时间与提现额度

　　目前所有的互联网理财产品均提供了快速提现服务（一般是互联网公司垫资），也就是我们常说的T+0，当点击赎回按钮后，资金可以近乎实时或在2个小时内快速退回你的银行卡（或支付宝这样的关联账户），这一速度比起基金公司普遍的1个交易日（T+1）的货基赎回速度显然快多了。

　　但为了避免大量集中的赎回操作影响日常运作，各基金公司都会对日快速赎回数额进行限制，具体是余额宝银行卡渠道单笔100万，每日3次，支付宝渠道单笔5万，每日赎回无次数限制；理财通单笔最高5万，日最多5次；零钱宝单笔5万，日最多15万，此外银行卡渠道还会有每日3次的次数限制；百发百赚日最高不超25万，每日最多操作5次；天天基金每次5万，每日不能超过10万元。

图10 理财产品快速赎回限额

　　当然以上限额只限于快速取现，如果选择的是普通取现，则大多没有金额限制，除非该基金产品遭遇巨额赎回，正常情况下T+1日即可到帐。

一马当先——收益率对比

　　目前判断各互联网理财产品（货币基金类）最直观的方法，是对比其7日年化收益率或万份收益值。但这两种方法都有其一定的局限性，无法真实地反映基金运作水平。笔者建议大家不妨通过专业基金网站的基金排名进行对比，更多地关注其排名走势及排名前后，以稳定、居前为最终筛选条件，不但方便而且也更适合大众用户。

图11 排名走势能够更科学有效地对互联网理财产品进行筛选（数据来源：天天基金网）

　　如果想详细了解互联网理财产品（货币基金类）的挑选方法，欢迎猛戳我们的另一篇文章……

便利有差异——使用用途PK

　　使用用途上，微信理财通、百度百赚同属于纯投资型理财产品，购买时资金从银行卡直接划入理财产品，赎回时再退回到银行卡，和传统货币基金比较类似，实际使用较为死板。

　　余额宝、易付通则属于消费型理财产品，不但具有互联网理财高流动性、高收益性的特点，最关键的是均可在自己旗下的购物网站进行支付（比如网络购物、日常缴费、信用卡还款、银卡转帐等），相比之下更实用也更加快捷。尤其是余额宝推出的“自动转入”功能，当支付宝帐户超过一个限额时能够自动转入余额宝，更能体现“余额理财”的特点。

图12 允许用理财产品直接支付网购，是消费类理财产品最吸引人的地方

　　至于天天活期宝，其主要用途还是购买各种基金。宝内金额可直接用于开放式基金或货币基金申购，对于投资型用户也算一个不错的选择。

写在最后

　　虽然本质上都是货币基金，但由于触动了银行自己的痛处，因此多数互联网理财产品在持有上限及单日买买份额上都有限制。不过正如文章里所说，互联网理财除了可以大幅精简买卖流程，方便用户操作外，其堪比活期的超高流动性也是吸引用户的一大法宝。

　　事实上就在各银行大举“灭宝义旗”的同时，自己也在加紧推出各种“类宝”理财产品。总之各种宝类的诞生，除了带给我们一个全新的无风险理财品种外，最大意义是将竞争真正引入到大众理财范围，未来可以预见，各种各样的“宝”们仍将不断出现，而这也许才是普通大众最应该期待的！