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近年来，电商行业的飞速发展使人们足不出户便可入手全球各地的特色商品。年轻群体也更加注重生活品质，消费观念也开始由保守消费向超前消费转变。继各大电商纷纷推出消费金融服务后，如蚂蚁花呗、京东白条、唯品花，聚美优品也推出了“颜值贷”服务。记者深入了解后发现，如果说“颜值贷”与其他电商推出的金融服务有什么不同的话，那就是“颜值”的名义对用户来说新鲜感更强。

“颜值贷”采用白名单邀请制

据了解，“颜值贷”是乐信集团在聚美推出的一项服务，聚美为颜值贷项目提供市场推广、信息链接等服务。目前，“颜值贷”采取的是白名单邀请制，只有在聚美优品平台上活跃的成年优质用户才能获得试用邀请。记者试用发现，颜值分并非真的是顾名思义，而是根据消费记录、个人信息完整度、金融产品信用情况等多维度的数据衡量的。

聚美相关人员表示，“颜值贷”从未定向推送给学生用户，一经查到是学生用户是不会放款的。同时为了从源头上杜绝在校大学生进行违规申请，也在修改完善产品和服务，如在产品页面上明确提示用户“‘颜值贷’不向在校学生提供服务”，并让用户勾选“我不是在校学生”选项。并进一步对于用户的学生身份进行核实，一旦被查实将联系该用户告知“颜值贷”将不能继续为其服务，并停止其授信额度。

“颜值贷”资金100%来自于银行等持牌金融机构

记者了解到，“颜值贷”的资金并非出自聚美优品或者乐信自身，而是来源于持牌金融机构，审核过程和风控非常严格。聚美优品“颜值贷”的合作方乐信是中国领先的金融科技集团，乐信的金融合作伙伴包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行等众多银行及持牌金融机构。乐信为用户与资金方之间的消费借款提供网络技术服务，协助资金方收取用户的借款本金及利息及催收等管理工作。

在将有分期需求的用户匹配给银行授信之前，乐信“鹰眼”系统会基于聚美优品用户消费记录等数据帮银行进行第一轮风控筛查，通过筛查的用户，合作银行再进行审核放款。在这个过程中，乐信和聚美优品都不直接向用户发放款项，只是为用户对接持牌金融机构提供Fintech服务，未来在业务上合法合规的前提下也会不断进行优化升级。

消费金融的黄金时代

实际上，不只是聚美优品“颜值贷”，在互联网金融行业，电商场景+Fintech能力已经成为行业主流，京东商城原本只有电商业务，京东白条上线后成为其重要的业务增长点，京东金融已经完成分拆，有望独立上市;蚂蚁金服的花呗根植于淘宝和天猫的电商购物场景，已经成为国内互联网消费金融领域的巨头;唯品会也基于电商场景上线了“唯品花”业务，提供消费金融服务。用户基础的日益庞大以及消费观念的日益超前，消费金融的市场规模十分可观，未来前景非常广阔。